Vi kan skille mellom to typer lån til refinansiering; lån med sikkerhet og uten sikkerhet.
Et lån med sikkerhet betyr som regel boliglån, og der boligen er tatt i pant av banken. I utgangspunktet vil dette lånet være den billigste løsningen fordi rentene er lavere.
Folk som ikke har boliglån, og som samtidig har gjeld fra forbrukslån, kredittkort og avbetaling, bruker ofte lån uten sikkerhet til å refinansiere med. Lånet blir normalt noe dyrere enn et boliglån, men samtidig betydelig rimeligere enn usikrede lån og kreditter.
Typiske rentenivåer:
- Effektiv rente på boliglån – fra ca. 2% til 5%.
- Effektiv rente på lån uten sikkerhet – fra ca. 5% til 18%.
Refinansiering med bolig som sikkerhet
For å få bakt inn gjeld i et boliglån må belåningsgraden være tilstrekkelig lav. Du skal i prinsippet ikke kunne låne mer enn det som tilsvarer 85% av boligens verdi. I tillegg må du ha god nok betalingsevne, men dette vil gjelde også for et usikret lån.
Hvem kan refinansiere gjennom boliglån:
- Du må ha boliglån.
- Lånet må ha tilstrekkelig lav gjeldsgrad.
- Banken må anse deg som kredittverdig.
- Du må ha tilstrekkelig betalingsevne.
Husk at det ikke alltid er billigst å refinansiere gjennom boliglånet. Hvis du bruker veldig lang tid på å nedbetale den økte gjelden du får kan det hende et kortsiktig lån med høyere renter ville blitt billigere.
Refinansiering uten sikkerhet
Når du låner til refinansiering uten sikkerhet er det i praksis et forbrukslån du tar opp. Disse lånene kan brukes fritt til alle lovlige formål, også til å innfri annen gjeld. Det er imidlertid litt enklere å få innvilget lånet når det skal brukes til å innfri annen gjeld som er dyrere. I enkelte tilfeller får du også bedre betingelser enn om du låner til forbruk.
Kravene for å få et usikret refinansieringslån er todelte. Du må oppfylle hver enkelt banks minimumskrav. I tillegg må banken ta hensyn til kravene fra Finanstilsynet for tildeling av lån.