Refinansiering betyr å samle alle lån og kreditter under ett lån. På denne måten vil du få en bedre oversikt over din gjeld, samtidig som du kan spare mye penger. I denne artikkelen skal vi gå gjennom hva renter er, samt hvordan disse påvirker dine totale lånekostnader.

Hva er renter

Det finnes to ulike renter på lån – nominell og effektiv rente. Det er viktig å vite forskjellen på disse, for å vite hvor mye lånet vil koste totalt. Renter er en ekstra kostnad som legges til lånebeløpet du skal betale ned, og det er dette banken tjener på. Rentesatsen på et lån til refinansiering settes individuelt, som med andre lånetyper.

Din personlige rente avhenger av hvor stor risiko du utgjør for banken. For eksempel vil et lån med sikkerhet alltid ha lavere renter enn et usikret lån. Dette skyldes at banken slik har en garanti for at lånet blir nedbetalt, ved å ta pant i for eksempel bolig eller bil.

  • Renter er bankens fortjeneste for å låne ut penger
  • Lån med sikkerhet gir lavere renter
  • Renten på lån og refinansiering settes individuelt

Nominell rente

Den nominelle renten er bankens grunnrente. Denne settes som en årlig prosentandel av ditt totale lånebeløp, og viser kun selve renten du må betale. Dersom et lån på 1 000 000 kroner har en rentesats på 5 %, vil du betale 50 000 kroner i året kun i renter.

Effektiv rente

Den effektive renten er derimot den som viser hva lånet faktisk vil koste. Her er både renter og gebyrer knyttet til lånet inkludert. Vanlige gebyrer er etableringsgebyr ved opprettelse av lånet, samt termingebyr. Det er altså den effektive renten du må se på når du skal søke om lån.

Bedre rente med refinansiering

Du kan forbedre dine renter med refinansiering av gjeld på to måter. Det er mulig å forhandle med banken din om bedre renter på dine lån, eller du kan flytte disse til en ny bank. Da det er mye konkurranse mellom bankene, vil de gi deg den beste renten de kan tilby.

Refinansier med eller uten sikkerhet

Det finnes også flere måter du kan refinansiere dine lån på. Hvilket alternativ du bør velge, avhenger av din økonomiske situasjon.

Lån med sikkerhet

Boliglån og andre lån med sikkerhet som billån og båtlån, kan også refinansieres. Du kan enten forhandle med eksisterende bank, eller få tilbud fra flere banker. Dersom du kan refinansiere smålån og forbrukslån i boliglånet, lønner dette seg i de fleste tilfeller. Dette vil ofte gi lavest rente.

Refinansiering med kausjonist er en mulighet dersom lånet overstiger 85 % av boligens verdi. På sikt er det fordelaktig å få lånet under 75 % av boligens verdi, siden de fleste banker tilbyr den laveste renten ved mer sikkerhet i forhold til lån. Det kan lønne seg å få en ny verdivurdering av takstmann eller eiendomsmegler, for å se om boligen har steget i verdi.

Lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet som smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån som kjent høyere rente. Refinansiering gir likevel gode muligheter for å forhandle om både renter og gebyrer. Forbrukslån vil i de fleste tilfeller være en fornuftig og rimelig måte å samle lån uten sikkerhet på.

Hvordan oppnå lav rente

Refinansiering gir mulighet for å senke de totale lånekostnadene, samt få bedre oversikt over personlig økonomi. Lånekostnader beror på effektiv rente og nedbetalingstid. For å få best mulig rente på refinansieringen er det altså viktig å sammenligne følgende:

Effektiv rente – inkluderer både renter og gebyrer for lånet
Nedbetalingstid – kort nedbetalingstid betyr mindre renter
Sammenlign tilbud fra flere banker – lånemegler eller låneportal kan hjelpe med dette

Du oppnår best rente dersom du kan vise til en trygg og stabil inntekt, ingen betalingsanmerkninger og lav gjeldsgrad. Dette vil si at du har en god betjeningsevne, og utgjør en lav risiko for banken. Du kan eventuelt forhandle renter med din bank, eller få tilbud fra flere banker.